Частные студенческие ссуды против федеральных студенческих ссуд: в чем разница?

0
64

[ad_1]

Выяснение финансов, связанных с колледжем, до начала учебного года может оказаться сложным и утомительным процессом. Вы услышите о федеральных займах, получите объявления о частных займах и зададитесь вопросом, как вы примете правильное решение о том, сколько и откуда брать взаймы.

Хороший первый шаг – узнать о различиях между федеральными и частными студенческими ссудами, в том числе о том, какой вариант может быть лучше всего для вас, как студента, аспиранта или даже как родителя.

Что такое федеральные студенческие ссуды?

Федеральные студенческие ссуды выдаются Министерством образования США и доступны для подходящих студентов, которые посещают различные школы, от четырехлетних учебных заведений до профессиональных училищ. Федеральные кредиты составят 92,11% от $ 1,73 трлн. Задолженности по студенческим кредитам в США в 2021 году, согласно данным Отчет по студенческой ссуде MeasureOne.

Первым шагом в процессе получения федеральной студенческой ссуды является подача Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам. Данные в FAFSA, которые включают информацию о доходах и активах от ваших родителей, если вы являетесь иждивенцем, предоставят школе информацию, необходимую для определения помощи, которую вы можете получить.

Наиболее распространенными федеральными студенческими ссудами являются прямые субсидированные и прямые несубсидированные ссуды для студентов, также известные как Стаффордские ссуды. В отличие от ссуд, предоставленных банками, кредитными союзами или другими кредиторами, для субсидируемых или несубсидированных ссуд не требуются проверки кредитоспособности, а комиссии за выплату невысоки.

Прямые субсидированные ссуды помогают студентам бакалавриата в зависимости от финансовых потребностей, а сумма определяется школой. Эти ссуды имеют самые низкие процентные ставки, а общие расходы меньше, потому что федеральное правительство покрывает проценты во время и сразу после колледжа.

Прямые несубсидированные ссуды доступны студентам бакалавриата и магистратуры, также в размере, установленном школой, без необходимости показывать финансовые потребности. Проценты по этим займам начисляются немедленно, хотя вам не нужно начинать производить выплаты, по крайней мере, через шесть месяцев после окончания учебы. Несубсидированные ссуды также имеют более высокие процентные ставки, чем субсидированные ссуды.

Максимальная сумма, которую вы можете занять в качестве студента для субсидируемых и несубсидированных кредитов, зависит от того, в каком году вы учитесь – по мере продвижения в колледж у вас будет возможность брать больше каждый год – и от того, являетесь ли вы зависимый или нет. Максимальная сумма этих ссуд составляет от 5 500 до 12 500 долларов в год.

Ссуды Direct PLUS – это ссуды, которые студенты могут использовать в дополнение к ссудам Стаффорда. Эти ссуды предназначены для аспирантов или профессиональных студентов (Grad PLUS) или родителей иждивенцев бакалавриата ( Родитель ПЛЮС). Максимальная сумма кредита PLUS, которую вы можете получить, – это стоимость посещения, определяемая школой, за вычетом любой другой полученной финансовой помощи. Процентные ставки выше, чем у вариантов субсидируемого и несубсидированного кредита, у них более высокая комиссия за выплату, и требуется проверка кредитоспособности.

[Read: Best Student Credit Cards.]

Что такое частные студенческие ссуды?

Частные студенческие ссуды выдаются студентам и / или родителям банками, кредитными союзами и другими кредиторами для покрытия расходов, связанных с колледжем. Ссуды позволяют оплатить все, что угодно, от технического обучения до бакалавриата и профессиональной школы. Некоторые кредиторы предоставляют специализированные ссуды на такие вещи, как медицинская школа или юридическая школа, или целевые группы заемщиков, например международные студенты. Согласно отчету MeasureOne, они встречаются гораздо реже, чем федеральные ссуды, составив 7,89% от общего рынка студенческих ссуд в 2021 году.

Студенты, которые максимально использовали свои федеральные студенческие ссуды, могут обнаружить, что им все еще недостаточно, чтобы покрыть расходы на обучение в колледже. Вот где частный заем может восполнить финансовый пробел.

Частные студенческие ссуды предлагают фиксированные и переменные процентные ставки. Кредитор проведет проверку кредитоспособности, и, поскольку у большинства студентов колледжей недостаточно кредитной истории, чтобы взять крупную ссуду, один из родителей, вероятно, должен будет быть со-подписавшим.

Частные ссуды обычно составляют от пяти до 20 лет. По словам эксперта по финансовой помощи Марк Кантровица, переменные ставки часто ниже фиксированных и являются хорошим вариантом, если вы можете выплатить ссуду до того, как процентные ставки станут слишком высокими. По его словам, если вы собираетесь выплатить ссуду в течение полного срока, фиксированная ставка, вероятно, будет лучшим вариантом, добавив, что вы можете получить более низкую ставку с более коротким сроком погашения.

[Read: Best Private Student Loans.]

Различия между федеральными и частными студенческими ссудами

Есть несколько отличий между частными и федеральными студенческими ссудами, включая сумму, которую вы можете взять, процесс подачи заявки и возможность получить отсрочку и возможное прощение ссуды.

Лимиты ссуды

Федеральное правительство ограничивает сумму, которую вы можете занять в рамках своих прямых займов, в пределах от 5 500 долларов США для некоторых студентов до 20 500 долларов США для аспирантов в течение учебного года. Существуют также общие ограничения: независимые студенты могут занимать до 57 500 долларов, а иждивенцы могут занимать не более 31 000 долларов. Аспиранты и профессиональные студенты могут занимать до 138 500 долларов, включая все федеральные ссуды на бакалавриат.

Кредиты PLUS не имеют ограничения; они ограничены только стоимостью посещения, установленной школой, за вычетом любой другой финансовой помощи, которую вы получаете.

Лимиты частных студенческих ссуд зависят от кредиторов, но зачастую они более гибкие, чем федеральные прямые ссуды. У многих кредиторов нет максимума, а у тех, у которых есть высокие потолки, например, 50 000 долларов в год или 500 000 долларов в целом. Если вы исчерпали свой федеральный заем, частные займы могут стать мостом для оплаты обучения в школе.

Процентные ставки и начисление

Процентные ставки по федеральным займам устанавливаются 1 июля каждого года для всех заемщиков, являются фиксированными ставками на весь срок действия займа и часто ниже, чем у частных студенческих займов. Например, количество студентов на 2021–2022 годы составляет 3,73%.

«Это действительно выгодная сделка», – говорит Кантровиц. «Существуют частные ссуды с фиксированными ставками, которые примерно соответствуют федеральным ссудам Стаффорда. Но большинство заемщиков не собираются претендовать на эти ставки».

Процентные ставки по частному студенческому кредиту будут варьироваться, часто в зависимости от того, насколько сильна кредитная история заявителя – и, возможно, соавтора. Ставки могут быть переменными или фиксированными, но часто они выше, чем ставки по федеральным студенческим займам, и могут достигать двузначных цифр.

Проценты начисляются по большинству ссуд во время учебы в колледже, будь то федеральные или частные, за исключением субсидируемых федеральных ссуд для младших курсов.

Процесс утверждения

Любой, кто подает заявку на получение федерального кредита, должен сначала заполнить FAFSA. Студентам бакалавриата, подающим заявку на получение федеральных студенческих ссуд, не потребуется проверка кредитоспособности, но людям, которые хотят получить ссуды PLUS, будет проверена их кредитная история.

По словам Кантровица, получить одобрение на получение частного кредита, вероятно, будет быстрее – вы можете подать заявку онлайн и получить предварительное одобрение всего за несколько минут благодаря автоматизированному андеррайтингу кредита. «Обычно, если вы получаете это предварительное одобрение, вы получаете окончательное одобрение». Студенту необходимо будет пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить частную ссуду, и, вероятно, потребуется соподписывающее лицо.

При совместном подписании лицо – обычно родитель – берет ссуду как свою собственную, что может повлиять на его кредитную историю до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. «Совместное подписание – это не рекомендация – на самом деле вы являетесь заемщиком по этой ссуде», – говорит Кантровиц. «Это твой долг. Это еще и студенческий долг». Согласно отчету MeasureOne, в последнем учебном году 90,57% частных ссуд для студентов бакалавриата имели совместные подписи.

Планы погашения

Если вы остаетесь в колледже хотя бы на половину рабочего дня, вы можете отложить выплату федеральной ссуды для студентов и аспирантов до тех пор, пока не покинете школу. Существует также шестимесячный льготный период после окончания колледжа, прежде чем студенты должны будут начать выплачивать свои ссуды.

Для частных ссуд нет гарантии отсрочки после окончания учебы – они различаются в зависимости от кредитора. Кредиторы обычно предлагают четыре различных плана погашения:

Отложено. Начните выплачивать основную сумму и проценты после окончания школы. Платежи могут быть отложены до девяти месяцев, в зависимости от кредитора. Шесть месяцев – обычное дело.

Только интерес. Выплачивайте проценты во время учебы в школе, чтобы снизить общую стоимость кредита.

Частично. Выплачивайте фиксированный ежемесячный платеж, пока вы учитесь в школе. Кредиторы часто устанавливают его на уровне 25 долларов.

Немедленный. Начните сразу же выплачивать основную сумму и проценты. Это самая высокая стоимость обучения в школе, но при этом самая низкая общая стоимость.

Трудности и поддержка

Если у вас возникнут проблемы с поиском работы, вы станете инвалидом, не зарабатываете достаточно, чтобы полностью выплатить ссуды, или пострадали от крупного экономического события, такого как пандемия коронавируса, шансы получить помощь намного выше – будь то отсрочка платежа или другой вид помощи – через федеральные студенческие ссуды.

«Возможности помощи между двумя продуктами настолько разительны. Вот почему я почти всегда рекомендую федеральный, а не частный», – говорит Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по ссуде для студентов. Например, федеральные кредитные программы позволяют:

Отсрочка. Федеральное правительство ввело отсрочку для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд из-за пандемии, что позволило им отложить выплаты с марта 2020 года по крайней мере до сентября 2021 года. Заемщики могли прекратить производить платежи, и проценты перестали начисляться. В ситуациях, не связанных с пандемией, вы можете заключить соглашение об отсрочке или воздержании с одобрения вашего кредитного специалиста, хотя проценты будут начисляться в течение периода, когда ваши платежи задерживаются.

Планы погашения, ориентированные на доход. Если отсрочки или воздержания недостаточно, вы можете подписаться на один из четырех планов погашения, основанных на доходе, которые могут ограничить выплаты 10% -20% вашего дискреционного дохода.

Прощение или разрядка. Программа федеральных ссуд может предоставить прощение ссуд через программу прощения ссуд учителям или, если вы работаете в некоммерческой или государственной организации, через программу прощения ссуд на государственные услуги. Также ссуды могут быть погашены по нескольким причинам, включая инвалидность или закрытие школы.

Частные заемщики могут предложить некоторые из этих программ, но они не гарантированы. «Но по большей части у этих заемщиков очень мало возможностей для получения помощи», – говорит Майотт.

Например, некоторые частные кредиторы предложили помощь в связи с коронавирусом, но заемщикам необходимо подать заявление о расторжении ссуды, и это доступно только на краткосрочной основе, помесячно. Во всех случаях проценты продолжают начисляться.

[Read: Best Student Loan Consolidation and Refinance Companies.]

Как выбрать между федеральными и частными студенческими ссудами

Если вы пытаетесь решить, какой тип ссуды – федеральный, частный или их комбинация – лучше всего подходит для вас, возможно, лучше всего начать со стоимости каждого из них, как в краткосрочной перспективе, так и в течение всего срока действия. заем. По словам Кантровица, федеральные займы «обычно будут дешевле и доступнее».

По словам Майотта, даже несмотря на то, что может потребоваться некоторое время, чтобы оценить, сколько вы возьмете в долг в течение четырех или пяти лет, важно начать выяснять, с какой суммой вы сможете выплатить платежи по ссуде после окончания учебы, прежде чем брать свой первый ссуду.

Следуйте этим советам Майотты, когда берете ссуду: «Не занимайте, предполагая прощение, не занимайте больше, чем вы можете позволить себе выплатить, и делайте некоторые прогнозы, основанные на вашем первом году ожидаемого займа, а не на том, чтобы он вас поймал. охранник “после окончания учебы”, – говорит она.

[ad_2]

Source link