Ссуды Parent PLUS по сравнению с частными студенческими ссудами: какие ставки лучше?

0
11


Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «заслуживающим доверия», – предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.

Ссуды Parent PLUS или частные ссуды: узнайте, как решить, за что лучше платить за обучение вашего ребенка. (iStock)

Если финансовая помощь вашего ребенка не покрывает полную стоимость его высшего образования, и вы не хотите, чтобы он закончил учебу с задолженностью по студенческой ссуде, вы можете подумать о том, чтобы взять ссуду самостоятельно.

Родители, желающие быть основными заемщиками по студенческим ссудам, имеют два основных варианта: федеральные родительские ссуды PLUS и частные ссуды.

Кредиты Parent PLUS обычно предлагают более щедрые планы погашения, любезно предоставленные правительством США. Но если у вас хороший кредитный рейтинг, частные займы могут помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Чтобы помочь вам решить, какой вариант лучше всего подойдет вашей семье, вот полная разбивка родительских студенческих ссуд.

Что такое родительский заем PLUS?

Ссуды Parent PLUS – это студенческие ссуды, предоставляемые Министерством образования США родителям студентов бакалавриата на иждивении для оплаты их образовательных расходов. Родители могут взять в долг в размере полной стоимости посещения за вычетом любой другой финансовой помощи, которую получает учащийся. Эти ссуды имеют фиксированную процентную ставку.

Что такое частный студенческий заем?

Частные студенческие ссуды выдаются частными кредиторами для оплаты высшего образования. Они не поддерживаются правительством США.

У каждого кредитора будут свои правила в отношении того, кто имеет право на получение кредита, и условия могут отличаться. У некоторых кредиторов есть специальные программы студенческих ссуд для родителей, которые хотят помочь оплачивать образование своего ребенка в колледже.

Вы можете узнать больше о частных студенческих ссудах и сравнить ставки от нескольких кредиторовчерез Credible.

Ссуды Parent PLUS по сравнению с ссудами на обучение

Ссуды Parent PLUS и частные студенческие ссуды имеют ряд общих черт, но есть и некоторые ключевые отличия. Мы более подробно рассмотрим их позже, но вот некоторые из основных, которые следует учитывать.

  • Первичный заемщик – В обоих случаях родитель иждивенца студента бакалавриата обычно является основным заемщиком. Но федеральные ссуды PLUS для родителей строго относятся к этому – имеют право только биологические или приемные родители (бабушки и дедушки нет). Многие частные программы ссуд на обучение для родителей позволяют кому угодно брать ссуду от имени студента.
  • Кредитор – Федеральное правительство является кредитором по родительским ссудам PLUS. Частные компании выдают родителям частные студенческие ссуды.
  • Требование Cosigner – Для ссуд Parent PLUS может потребоваться соискатель, в то время как для частных ссуд для родителей, как правило, этого не требуется. Для ссуд Parent PLUS требуется “индоссант”, если у материнской компании есть такие вещи, как значительная просроченная задолженность по ссудам или банкротства в недавнем прошлом. Частные родительские ссуды обычно выдаются заемщикам со здоровой кредитной историей, и может быть трудно получить право на получение ссуды с менее чем идеальной кредитной историей. Но в некоторых программах допускаются косайнеры.
  • Тип процентной ставки – Кредиты Parent PLUS предлагают только фиксированные процентные ставки. Частные ссуды могут быть как с фиксированной, так и с плавающей ставкой.
  • Срок погашения – Сроки погашения по федеральным займам PLUS различаются в зависимости от вашего плана погашения. Стандартные планы погашения имеют 10-летний срок, хотя расширенные планы погашения доступны на срок до 25 лет. Частные ссуды обычно выдаются на срок от пяти до 15 лет.
  • Комиссия за создание – Комиссия за выдачу кредитов Parent PLUS составляет 4,228%. Хотя частные кредиторы могут при желании взимать комиссию, многие этого не делают.

Сравнение стоимости родительских кредитов PLUS и частных студенческих кредитов

Пожизненные расходы – еще одно существенное различие между родительским PLUS и частными студенческими ссудами.

Ссуды Parent PLUS имеют фиксированную процентную ставку. Ставки по частным студенческим ссудам для родителей различаются и могут быть фиксированными или переменными. Как правило, если у вас отличный кредит, вы можете получить более низкую процентную ставку по частной ссуде, чем по родительской ссуде PLUS. Это означает, что со временем вы будете платить значительно меньше по частной ссуде.

Вот пример сравнения общих затрат на родительский заем PLUS и частный студенческий заем для родителей от кредитора. College Ave, надежный партнер. Для сравнения мы будем придерживаться фиксированных процентных ставок, стандартного плана погашения с 10-летним сроком погашения.

Родительский заем PLUS: 25 000 долларов США (основная сумма) + 1057 долларов США (комиссия по кредиту) + 8 729,52 долларов США (общие процентные расходы при 6,28%) = 34 786,52 долларов США

Частный родительский кредит College Ave: 25000 долларов США (основная сумма) + 0 долларов США (комиссия по кредиту) + 4441,33 доллара США (общая сумма процентов по ставке 3,34%) = 29 441,33 доллара США

В этом сценарии вы можете увидеть, что родитель, который берет ссуду в College Ave, сэкономит 5 345,19 долларов на выплате процентов в течение срока действия ссуды.

Если у вас отличный кредит, вы, вероятно, заплатите значительно меньше за частный заем. Но есть много сценариев, в которых родительские ссуды PLUS могут оказаться более выгодными.

Если у вас нет отличной кредитной истории, вы не можете претендовать на лучшие ставки частного кредитора. Их предложение может быть выше фиксированной ставки по родительскому кредиту PLUS. Кредиты Parent PLUS также предлагают более длительные сроки погашения, что снижает ежемесячный платеж. Это может понадобиться вам, чтобы уложиться в ваш бюджет.

Когда вам могут подойти родительские ссуды PLUS или частные ссуды на обучение

Лучшая ссуда для вас будет в значительной степени зависеть от вашего личного финансового положения, и, возможно, стоит изучить оба варианта, прежде чем принимать решение о ссуде для финансирования образования вашего ребенка. Вот несколько ситуаций, в которых одно обычно лучше другого.

Ситуация первая: если у вас хорошая репутация

Если ваш кредитный рейтинг попадает в справедливый диапазон, вы, вероятно, не сможете претендовать на лучшие ставки частного кредитора. Возможно, стоит получить котировку ставки от нескольких частных кредиторов и сравнить ее с установленной ставкой федерального правительства.

Ситуация вторая: если ваш ежемесячный бюджет ограничен

При оценке студенческих ссуд вы захотите принять во внимание не только общую стоимость заимствования. Ежемесячный платеж тоже имеет значение. Из-за различной продолжительности сроков и процентных ставок, частный заем или федеральный родительский заем PLUS может предлагать более низкий ежемесячный платеж в зависимости от вашего финансового положения. Стоит проверить цифры, чтобы увидеть.

Ситуация третья: если вы хотите производить платежи, пока учащийся находится в школе

Федеральные родительские ссуды PLUS и многие частные ссуды не требуют никаких платежей до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена. Однако оба они также позволяют родителям продвигаться вперед, делая некоторые выплаты, пока ребенок учится в школе. Это могут быть процентные платежи по займам PLUS или процентные или полные выплаты основной суммы и процентов по некоторым частным займам. В зависимости от вашего бюджета тот или иной вариант может подойти вам лучше.

Credible позволяет легко сравнить ставки от нескольких частных кредиторов студенческих ссуд.

Когда родительские ссуды PLUS могут быть лучшим вариантом студенческой ссуды

Лучший кредит для вас всегда зависит от ваших индивидуальных потребностей и финансового положения. Но если у вас справедливая или плохая репутация, родительские ссуды PLUS с большей вероятностью будет более выгодной сделкой.

Федеральное правительство взимает стандартную фиксированную процентную ставку в размере 6,28% для всех, кто имеет на это право. Это значительно ниже верхних диапазонов ставок, которые вы найдете у частных кредиторов, которые обычно применяют свои самые высокие ставки к заемщикам с более низким кредитным рейтингом.

Также легче получить разрешение на получение родительского кредита PLUS, чем на частный. Если у вас есть неблагоприятная кредитная история, вы все равно можете претендовать на ссуду PLUS, если вы возьмете с собой индоссанта или сможете доказать дяде Сэму, что существовали смягчающие обстоятельства.

Плюсы родительских кредитов PLUS

  • Установленная фиксированная процентная ставка – Вы точно знаете, сколько заплатите, когда берете родительский заем PLUS. Ставка не меняется в зависимости от вашего кредитного рейтинга, и она будет фиксированной на весь срок кредита.
  • Несколько вариантов погашения – Вы можете выбрать стандартный 10-летний план погашения, выбрать расширенный план на 25 лет или выбрать постепенный план погашения, который вначале предлагает более низкие ежемесячные платежи.
  • Можно консолидировать ссуды – Ссуды Parent PLUS могут быть объединены в одну ссуду прямой консолидации. Это оставляет вам единовременный ежемесячный платеж и дает вам право на план погашения, зависящий от дохода, который может сэкономить вам деньги.

Минусы родительских кредитов PLUS

  • Более высокая процентная ставка – Ссуды Parent PLUS имеют самые высокие ставки среди всех федеральных программ студенческих ссуд и могут быть выше, чем у частного кредитора.
  • Комиссия за создание – Обязательная комиссия по ссудам Parent PLUS составляет 4,228% от суммы ссуды. Частные кредиторы часто не взимают комиссии.
  • Только родители могут претендовать – Только биологические или приемные родители могут претендовать на получение родительского кредита PLUS для своего ребенка. Бабушки и дедушки, другие родственники или друзья семьи не могут.

Когда частные кредиторы могут быть лучшим вариантом студенческого кредита

Если у вас отличный кредитный рейтинг и нет проблем с получением ссуды, частный студенческий ссуда, как правило, будет вашим лучшим вариантом. Самый лучший процентные ставки по этим кредитам значительно ниже, чем по родительскому ссуде PLUS, что означает, что вы сэкономите тысячи долларов в долгосрочной перспективе, выбрав частный путь.

Частные ссуды также могут быть лучшим вариантом, если вы хотите погасить ссуду быстрее, поскольку они обычно предлагают более короткие сроки погашения. Частные кредиторы также предлагают переменные процентные ставки, которые недоступны для родительских кредитов PLUS. Если вы планируете воспользоваться преимуществами более низких переменных ставок и последующего рефинансирования, вам подойдут частные ссуды.

Плюсы частных студенческих ссуд

  • Доступны более низкие процентные ставки – Лучшие процентные ставки по частным студенческим займам ниже, чем ставки, взимаемые государством. Если у вас хорошая кредитная история, вы получите гораздо более выгодную сделку с частным займом.
  • Небольшие комиссии по кредиту или их отсутствие – Многие частные студенческие кредиторы предлагают нулевую плату, в отличие от родительской программы PLUS.
  • Экономьте с рефинансированием – Возможно, вы сможете рефинансировать свои частные студенческие ссуды по более низкой ставке, что сэкономит вам деньги.

Минусы частных студенческих ссуд

  • Труднее претендовать на – Если у тебя есть плохой кредит, возможно, вы не имеете права на получение частной студенческой ссуды. Но некоторые кредиторы могут принять подрядчика с хорошей кредитной историей.
  • Возможны более высокие процентные ставки – Если ваш кредитный рейтинг соответствует нижнему пределу критериев кредитора, предлагаемая вам процентная ставка может быть выше, чем стандартная ставка, взимаемая по родительской ссуде PLUS.
  • Никаких специальных программ погашения – Частные студенческие ссуды для родителей не предлагают расширенных периодов погашения или планов, зависящих от дохода, подобных тем, которые вы можете получить с помощью федеральной ссуды.

Важные соображения

Прежде чем принимать какие-либо решения о студенческих ссудах, важно заполнить Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам (FAFSA). И убедитесь, что вы исчерпали все варианты своего федерального студенческого кредита, прежде чем переходить к частному студенческому займу.

Изучите процентные ставки по студенческим займам, чтобы понять, на какую ставку вы можете претендовать. Будь уверен сравнивать годовые процентные ставки, а не только процентные ставки, потому что годовая процентная ставка дает вам лучшее представление об общей стоимости кредита.

Прочтите и задайте вопросы обо всех условиях кредитора, прежде чем подписывать ссуду. Документация поможет вам понять, предусмотрены ли по кредиту штрафы за досрочное погашение или другие комиссии.

Получите свои предварительные ставки и узнайте больше о студенческих ссудах, когда вы используете Credible to исследовательские частные кредиторы студенческих ссуд.



Source link

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here