Слишком маленький, слишком поздно? Преодоление последних реформ страхования имущества во Флориде

0
33

[ad_1]

Законопроект, принятый Законодательным собранием Флориды для урегулирования кризиса государственного страхования имущества, вызвал оптимизм среди некоторых заинтересованных сторон, в то время как другие заявляют, что он не снизит ставки в течение следующих 18–24 месяцев или остановит судебные тяжбы штата по неконтролируемым претензиям.

В этом году усилия по проведению реформы страхования имущества дошло до сведения, когда в последний день сессии Сенат принял закон № 76. Законопроект пытается решить некоторые проблемы, с которыми сталкивается рынок страхования домовладельцев штата, на котором страховщики потеряли более 1,5 миллиарда долларов в прошлом году. Потребители сталкиваются с двузначным увеличением ставок, ограниченным покрытием или вынуждены обращаться к государственной страховой компании последней инстанции, Citizens Property Insurance.

Вскоре после того, как законопроект был принят, регулирующий орган штата утвердил требования трех страховщиков Флориды об отказе от полисов более чем 50 000 домовладельцев, поскольку штат приближается к сезону ураганов.

Принятый законопроект включает изменения в статут штата об одностороннем гонораре адвоката, правомочность и удобство граждан, а также крайний срок подачи исков. Это также накладывает новые требования и ограничения на кровельных подрядчиков.

Но две части, которые отрасль и эксперты определили как критически важные для устранения факторов затрат и стабилизации рынка, были: не включен в окончательный счет – отмена мультипликатора гонораров государственного поверенного и положения, позволяющего страховщикам применять формулировки политики для снижения затрат на замену кровли. Положения были камнем преткновения в обеих законодательных палатах.

«Это упрощенный законопроект, который не восстановит стабильность рынка. Это не остановит рост ставок », – сказал генеральный директор American Integrity Роберт Ричи. «Все настроены на эти ожидания, и все будут злиться друг на друга».

«На мой взгляд, наиболее важными положениями являются те, которые в него не вошли», – сказал Джозеф Петрелли, президент и основатель компании Demotech, занимающейся рейтинговым анализом, которая оценивает более 40 страховых компаний Флориды. Петрелли ранее предупреждал что нескольким компаниям будет труднее улучшить свои финансовые результаты и сохранить свои рейтинги «А», если законодательный орган Флориды не примет «значимую» реформу в этом году.

Сенатор Джим Бойд, также страховой брокер и владелец компании Boyd Insurance & Investments в Брадентоне, штат Флорида, признал, что принятое решение не имело всего, что он – или отрасль – хотел, но он уверен, что то, что прошло, будет иметь значение. в стабилизации рынка, поощрение возврата инвестиционного капитала страховых компаний в государство и сокращение злоупотреблений со стороны подрядчиков и судебных разбирательств в системе.

«Конечно, завтра цены не снизятся, – сказал Бойд. «Но я твердо верю, что это окажет определенное отрицательное влияние на то, что постоянно повышает ставки домовладельцев во Флориде… Я действительно, искренне верю, что мы сделали много хорошего для устранения коренных причин проблемы».

Сенатор Джефф Брандес, который был соавтором закона, проголосовал за принятие законопроекта, но сказал, что это всего лишь «40% -ное решение того, что необходимо во Флориде для изменения кривой затрат».

«Надеюсь, это стабилизирует ставки, но на самом деле в конечном итоге ничего не сделает для их снижения», – сказал он своим коллегам из Сената.

В случае подписания губернатором закон вступит в силу 1 июля и включает:

  • Изменяет право на участие, оценку глиссады и актуальную звуковую ставку для Citizens Property Insurance Corp.
  • Заменяет закон об одностороннем гонораре адвоката, чтобы возмещение судебных издержек и расходов зависело от получения судебного решения о возмещении убытков, превышающего предло- женное страховой компанией предложение.
  • Уменьшает срок подачи претензий по всем претензиям до двух лет с даты потери, за исключением дополнительных претензий, которые будут иметь дополнительный год.
  • Требует, чтобы истцы подали предварительное требование по крайней мере за 10 дней до подачи иска против страховщика, которое включает оценку требования, гонорары адвокатов и требуемые расходы, а также сумму спора; запрещает подавать предварительные уведомления до того, как страховая компания сможет определить размер покрытия; и позволяет страховщику требовать посредничества или другой формы альтернативного разрешения спора после получения уведомления.

Законопроект также вносит несколько изменений, направленных на борьбу с тем, что, по утверждениям страховщиков, вызвало бурный рост претензий и судебных разбирательств по кровельным работам, в том числе запрещает подрядчикам кровельных работ или любому лицу, действующему от их имени, размещать «запрещенную рекламу», включая электронное общение и телефонный звонок. или документ, требующий претензии. Предложение чего-либо ценного для проведения осмотра крыши, предложение толкования страхового полиса или подачи претензии или корректировки претензии от имени застрахованного также будет запрещено. Кроме того, подрядчикам запрещается проводить ремонт для застрахованного без контракта, который включает подробную смету затрат на оплату труда и материалов, необходимых для завершения ремонта. Нарушение может привести к штрафу в размере 10 000 долларов США.

Регулирующий орган Флориды надеется, что новые реформы окажут положительное влияние на рынок штата в долгосрочной перспективе.

«Я думаю, что это довольно значимый шаг вперед с точки зрения стабилизации, но, безусловно, как и в большинстве случаев, быстрого решения нет, и для его реализации потребуется некоторое время», – сказал комиссар по страхованию Дэвид Альтмайер. «Мы собираемся очень тщательно отслеживать множество различных точек данных – самое главное, влияние на показатели потребителей».

Лок Берт, председатель и главный исполнительный директор страховой компании Security First из Флориды, сказал, что законопроект в конечном итоге изменит «способ ведения бизнеса кровельщиками, порядок ведения дел государственными монтажниками, методы ведения дел адвокатами истца и методы ведения бизнеса страховыми компаниями. бизнес », что означает« значительный ».

Но «это не приведет к снижению ставок. [now]; Лучшее, что может произойти, – это сгладить кривую в 2023 или 2024 году », – сказал он. «Это не облегчит жизнь агентов в обозримом будущем».

Реформа судебного разбирательства

Альтмайер назвал реформы закона об одностороннем гонораре адвоката одной из наиболее важных особенностей законопроекта. Новый статут предусматривает, что если истец взыскивает не менее 50% оспариваемой суммы (разница между требованием до предъявления иска, за исключением гонораров и издержек адвоката, и выплатой компенсации, полученной в суде), адвокату истца будут присуждены полные гонорары адвоката. . Если полученное возмещение составляет менее 20% от спорной суммы, то адвокат истца не получает никаких гонораров. При выплате компенсации в размере от 20% до 50% оспариваемой суммы вознаграждение и расходы на адвоката будут такими же пропорциональными, как процент от оспариваемой суммы, полученный в суде.

По словам Альтмайера, реформы платы были смоделированы после принятия закона о льготах, который был принят в 2019 году, что, по-видимому, оказывает «существенное влияние на снижение стимула для некоторых чрезмерных судебных разбирательств, которые мы наблюдали с AOB».

В Управление страхового регулирования Флориды направило отчет законодателям во время заседания Это обнаружило, что в то время как претензии домовладельцев во Флориде составили чуть более 8% всех претензий домовладельцев, возбужденных страховщиками США в 2019 году, иски домовладельцев по страхованию во Флориде составили более 76% всех судебных разбирательств против страховщиков по всей стране.

«Тенденции судебных разбирательств во Флориде постоянно во много раз выше, чем в любом другом штате», – говорится в отчете со ссылкой на данные Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC), показывающие, что количество судебных исков во Флориде неуклонно росло с 64,4% всех исков домовладельцев по всей стране в 2016 году. до 68% в 2017 году, до 79,9% в 2018 году и 76,4% в 2019 году.

«Я действительно думаю, что [attorney fee reform] собирается пройти долгий путь, помогая избавиться от некоторых чрезмерных судебных разбирательств, при этом давая потребителям возможность использовать гражданские средства правовой защиты против своих страховых компаний, если они чувствуют, что у них закончились другие варианты », – сказал Альтмайер.

Берт сказал, что изменения в статуте об односторонних гонорарах адвокатов, который действует уже 125 лет, являются «большим делом», но отметил, что на данный момент трудно количественно оценить, какие судебные сберегательные компании увидят. Требование до предъявления иска также будет «очень значительным» для страховщиков.

«Обычно очень сложно получить эту информацию от адвокатов истца», – сказал он. «Теперь мы будем знать, с чем имеем дело с точки зрения спроса».

Злоупотребление кровельными исками

Многие в отрасли, например Ричи из American Integrity, считают, что рассмотрение претензий по кровельным материалам является важным элементом, упущенным из виду.

«Семьдесят процентов моих исков связаны с претензиями на непокрытые кровли. Сдержит ли это судебные иски по кровлям? Я говорю нет, – сказал Ричи.

Сенатор Бойд сказал, что кровельные претензии являются «одним из основных факторов повышения ставок» для домовладельцев Флориды, но Палата представителей отклонила положения принятого Сенатом законопроекта, направленные на предотвращение этих убытков, разрешив страховщикам предлагать домовладельцам только полисы, которые корректируют требования кровли к фактическим денежная стоимость, если крыша старше 10 лет. Также было отклонено разрешение страховщикам имущества предлагать домовладельцам приобрести установленный предел стоимости покрытия крыши и реализовать график возмещения общих убытков для основной конструкции.

По словам Альтмайера, OIR не поддержал положения о ACV на крыше. Он ожидает, что перевозчики увидят положительные результаты от сочетания пресечения исков о претензиях на крышу и реформы одностороннего вознаграждения адвокатов.

«Я думаю, что эти две вещи вместе взятые сделают отсутствие этих двух пунктов гораздо менее значимым для общего воздействия законопроекта», – сказал он.

Государственные органы будут нести ответственность за соблюдение положений закона о кровле. Департамент профессионального регулирования Флориды будет заниматься лицензированием, а Департамент финансовых услуг Флориды расследует и будет работать над судебным преследованием в отношении мошенничества со страховкой, связанного с ходатайствами и претензиями в отношении кровли.

«Пока мы ждем подписи губернатора под законом о защите прав потребителей, принятым на этой сессии, Департамент готовится принять меры по пресечению нелицензионных корректировок путем привлечения к ответственности любого, кто хочет получить прибыль от бизнес-модели ненадлежащего привлечения потребителей страховых услуг и перехода между ними и их страховые возмещения », – сказал директор по коммуникациям DFS Девин Галетта в заявлении для Insurance Journal.

Сегодняшний рынок

Страховщикам, которые сейчас испытывают трудности, некогда ждать и посмотреть, достаточно ли далеко зайдет счет.

Петрелли из Demotech сказал, что компании из Флориды принимают меры по отказу от продления и отмены полисов, чтобы снизить свои риски в определенных географических регионах и снизить расходы на перестрахование. Southern Fidelity Insurance, Universal Insurance Co. of North America и Gulfstream Property & Casualty были недавно одобрены OIR для отказа от более 50 000 полисов из-за опасных финансовых условий.

«С учетом географических факторов и непропорциональных затрат на перестрахование мы считаем, что это разумный шаг для компаний», – сказал Петрелли.

Не обращая внимания на другие основные факторы, влияющие на стоимость страховых компаний в будущем, Петрелли сказал, что принятый закон просто «кусает крайности». Он не ожидает увеличения инвестиционного капитала или конкуренции со стороны государства и сказал, что скоро их может стать меньше. Demotech ожидает рассмотрения результатов первого квартала и окончательных программ перестрахования компаний, которые она оценивает, но Петрелли отметил, что рейтинг пяти компаний может быть понижен.

Рейтинговая компания была бы более снисходительной, если бы во Флориде были проведены «значимые» реформы, и «был бы истинный свет в конце судебного туннеля», – сказал Петрелли. «Что могло бы спасти компании с точки зрения их рейтинга, так это реформы, которые не прошли незамедлительно. Я не считаю, что это немедленное действие или острые зубы ».

Президент и генеральный директор Флоридской ассоциации страховых агентов (FAIA) Кайл Ульрих сказал, что, хотя ассоциация поощряет и поддерживает принятые реформы и считает, что они окажут положительное влияние на рынок, значительные изменения маловероятны по крайней мере в период с 18 до 24 лет. месяцы.

FAIA советует агентам привыкнуть к ведению дел с гражданами, если они еще этого не сделали, поскольку, вероятно, в этом направлении движется больше политик.

«К сожалению, хотя агенты и не хотят этого делать, некоторые люди будут полагаться на граждан так, как они никогда не делали этого, или, вероятно, не должны были этого делать в течение 10 лет», – сказал Ульрих. «Хорошая новость, по крайней мере, с нашей точки зрения, заключается в том, что граждане сейчас находятся в гораздо лучшем положении, чтобы справиться с этим, и с ними легче вести дела, чем в прошлом».

Связанный:

Темы
Флорида
Имущество

[ad_2]

Source link