Руководство по жилищному кредитованию и HELOC

0
53

[ad_1]

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC могут показаться похожими, потому что это оба способа получить средства, которые вам нужны, через собственный капитал вашего дома, но они различаются, когда дело доходит до средств, погашения и структуры. Вот руководство по кредитам на акции, чем они отличаются и когда лучше использовать их.

Оглавление

Что нужно знать о займах под акции

Также известные как ссуды под залог собственного капитала или вторая ипотека, ссуды под залог собственного капитала – это ссуды, которые позволяют заемщикам брать деньги в долг. используя капитал своего дома, или разница в стоимости между текущей рыночной стоимостью и остатком по ипотеке. Ссуды под акции бывают двух форм: Кредиты под залог недвижимости и HELOCs. В обоих случаях ваш капитал выступает в качестве залога для кредитора, поэтому, если вы не будете вносить ежемесячные платежи, вы рискуете потерять свой дом.

Как правило, общая сумма кредита зависит от отношение кредита к стоимости (LTV) – сколько вы заимствуете, разделенное на стоимость собственности – с типичным пределом в 85 процентов вашего капитала. Однако сумма, которую вы получите, зависит от таких факторов, как кредитный рейтинг, годовой доход и история платежей.

Ссуды под залог недвижимости работают аналогично второй ипотеке и предусматривают фиксированные ежемесячные платежи. Эти ссуды можно использовать для таких вещей, как проекты по благоустройству жилья, финансирование обучения в колледже, консолидация долга или долгосрочные инвестиции. HELOCs являются кредитными линиями, что делает их полезными для более крупных и долгосрочных проектов по благоустройству жилья и, как правило, с переменной процентной ставкой, но некоторые кредиторы могут предлагать варианты с фиксированной процентной ставкой.

Ссуды под акции полезны, если у вас есть собственный капитал в вашем доме и вы используете его для финансирования проекта, который повысит стоимость вашего дома в долгосрочной перспективе, или если вы хотите консолидировать долг под высокие проценты.

Требования к участию в жилищном капитале

Хотя критерии приемлемости, вероятно, будут различаться в зависимости от кредитора, есть некоторые общие требования этого требует большинство кредиторов. Вот список стандартных требований:

  • А отношение долга к доходу не менее 43 процентов или меньше.
  • Хороший кредитный рейтинг, по крайней мере, в середине 600-х годов.
  • Достаточный стабильный доход.
  • История своевременных платежей.
  • Минимум 15-20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Кредиты под залог недвижимости

Заем под собственный капитал – это обеспеченный заем, обеспеченный собственным капиталом вашего дома. Они почти всегда идут с фиксированным сроком погашения от пяти до 30 лет и фиксированной процентной ставкой, которая зависит от вашей финансовой истории. Ссуды под залог собственного капитала финансируются единовременно и могут быть использованы для финансирования любого проекта, инвестиций или покупки.

Если в течение срока действия кредита ваш кредитный рейтинг улучшится благодаря полному и своевременному осуществлению ежемесячных платежей, ваша процентная ставка может быть снижена, а если она используется для значительного увеличения стоимости вашего дома, проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы.

Плюсы жилищных кредитов

  • Обычно они имеют более низкие процентные ставки, чем другие формы потребительского долга.
  • При использовании в определенных ситуациях проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы.
  • Вы можете использовать средства как хотите.

Минусы жилищных кредитов

  • Большинство из них предъявляют высокие требования к собственному капиталу (от 15 до 20 процентов).
  • Вы рискуете потерять дом, если не произведете оплату.
  • Если стоимость вашей собственности снизится, вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем стоимость вашего дома.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия под залог собственного капитала – это ссуда под залог собственного капитала, которая работает как кредитная линия и аналогична кредитной карте. Вы можете занять до определенной суммы и взять столько, сколько вам нужно, когда вам это нужно. С HELOC вы не привязаны к установленному периоду погашения и можете производить платежи при снятии средств. Процентные ставки обычно варьируются, но некоторые кредиторы могут предлагать варианты с фиксированной ставкой.

Срок действия HELOC составляет 10 лет, а период погашения обычно составляет 10-20 лет. Во время розыгрыша от вас требуется только выплачивать проценты и получить доступ к средствам. В течение периода погашения вы не можете получить доступ к своим средствам и несете ответственность за уплату процентов и основной суммы долга.

Плюсы HELOC

  • Вы можете брать ровно столько, сколько вам нужно.
  • Варианты погашения гибкие.
  • При использовании в определенных ситуациях проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы.

Минусы HELOC

  • Переменные процентные ставки могут измениться в любой момент.
  • Вы рискуете потерять дом, если платежи не будут произведены.
  • Из-за того, что это долгосрочная кредитная линия, вы рискуете погасить более крупный долг, если расходы не будут тщательно отслеживаться.

Кредиты на жилищный фонд против HELOCs

Кредиты под залог недвижимости могут показаться похожими на HELOC, но они разные способы занять деньги из собственного капитала вашего дома. Вот некоторые из ключевых различий между кредитами под залог недвижимости и HELOC.

Кредиты под залог недвижимости HELOCs

Процентные ставки Зафиксированный Переменная
Условия кредита 5-30 лет Срок розыгрыша: 10 лет; Срок окупаемости: до 20 лет.
Условия погашения Погашение начинается после выплаты средств Выплаты только процентов в период розыгрыша; основная сумма и проценты в период погашения
Финансирование Выплачивается единовременно Снимайте любую сумму при необходимости
Ежемесячные платежи Одинаковый платеж каждый месяц Зависит от времени и суммы задолженности

Зачем использовать собственный капитал?

Если у вас солидный стабильный доход, хорошая кредитная история и хорошее финансовое положение, использование капитала вашего дома может быть удобным способом получить нужные вам наличные по более низким процентным ставкам. Поскольку ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются и поддерживаются вашим домом, они часто имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные формы долга, такие как кредитные карты или личные ссуды. Также часто используются ссуды под залог собственного капитала для консолидации долга с высокими процентами, поскольку низкие процентные ставки могут сэкономить вам деньги в виде процентов в долгосрочной перспективе.

Налоговые вычеты по долевому займу

В соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости от 2017 года, независимо от того, можете ли вы вычитать проценты зависит от того, когда вы взяли ссуду, сколько вы взяли в долг и как вы использовали средства. Чтобы вычесть процентные расходы из ваших налогов, ссуду необходимо использовать для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома, обеспечивающего ссуду.

Совместные заявители, которые взяли взаймы из собственного капитала своего дома после 15 декабря 2017 года, могут вычитать проценты до 750 000 долларов, а отдельные заявители могут вычитать проценты на сумму до 250 000 долларов по квалифицированным кредитам. Для совместных заявителей, которые взяли ссуды на покупку жилья до 15 декабря, они могут вычесть до 1 миллиона долларов, а отдельные лица, подающие документы, могут вычесть до 500000 долларов. Эти ограничения также применяются к текущим ипотечным кредитам, поэтому, если у вас есть текущая ипотечная ссуда, это сократит ваши возможности для удержания.

Ссуды под залог недвижимости против рефинансирования

Когда вы рефинансируете, вы берете новую ипотечную ссуду, которая заменяет вашу предыдущую ипотеку. Большинство заемщиков рефинансируют, чтобы получить более низкую процентную ставку или новые условия, поэтому рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вам предлагают более низкую процентную ставку или ссуду с лучшими условиями. Вы не несете ответственности за выплату первой ипотеки; новый кредитор сделает это, и вы продолжите производить платежи по ссуде в соответствии с графиком, только с новым кредитором.

Рефинансирование также называется рефинансированием по ставке и срокам или рефинансированием с выплатой наличных средств. Вот разница между ними:

  • Ставка и срок рефинансирования изменяет процентную ставку или срок ипотеки. Не требует использования собственного капитала в обмен на наличные, и те, у кого есть хорошая кредитоспособность, скорее всего, выиграют от рефинансирования по ставке и сроку.
  • Рефинансирование при обналичивании gПредоставляет заемщику денежные средства в счет разницы между двумя ипотечными кредитами. Рефинансирование с выплатой наличных имеет смысл только тогда, когда новая ипотека покрывает большую сумму, чем старая ипотека.

Как рефинансирование, так и ссуды под залог собственного капитала – это способы получить необходимые средства за счет использования собственного капитала вашего дома, но рефинансирование и ссуды под залог собственного капитала используются в разных ситуациях. Вот когда следует рассмотреть вопрос о рефинансировании, а когда взять ссуду под залог собственного капитала.

Когда рефинансировать

Рефинансирование лучше всего подходит для заемщиков, которые:

  • Планируете остаться в своем нынешнем доме в течение значительного времени, или если стоимость дома увеличилась.
  • Нужна единовременная сумма денег на более крупные запланированные расходы.
  • У меня нет отличной репутации.

Когда брать ссуду под залог собственного капитала

Ссуды под залог жилья лучше всего подходят для заемщиков, которые:

  • Заработали значительную долю в своих домах.
  • Иметь отличные кредитные рейтинги.
  • Иметь здоровую финансовую и платежную историю.

Как получить ссуду под акции

Вот 4 шага, которые необходимо выполнить при подаче заявления на получение кредита под залог собственного капитала:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг, финансовую историю и историю платежей.

Перед подачей заявки убедитесь, что вы знаете свой кредитный рейтинг, и проверьте свою историю платежей по долгу. Если у вас невысокий кредит и вы часто пропускаете платежи, вам будет сложнее получить одобрение. Чтобы увеличить ваши шансы на одобрение, примите меры для улучшения своего кредитного рейтинга и, если возможно, улучшите свою историю платежей, по крайней мере, сделав минимальные платежи по текущей ипотеке и долгам.

Также рассчитайте свой отношение долга к доходу (DTI). Если у вас DTI выше 50 процентов (самое большее), будет сложно получить одобрение на получение кредита под акции. Сосредоточение внимания на выплате существующей задолженности снизит ваш DTI, улучшит ваш кредитный рейтинг и улучшит вашу платежную историю.

2. Рассчитайте свой капитал

Чтобы претендовать на получение большинства займов под долевое участие, кредиторы потребуют, чтобы у вас было как минимум 20 процентов капитала – максимум 80 процентов LTV – в вашем доме, чтобы иметь право на одобрение. Перед подачей заявки рассчитайте свой коэффициент LTV на с помощью калькулятора, или разделив оценочную стоимость вашего дома на текущий остаток по ипотеке.

3. Рассмотрите потенциальные риски.

Перед подачей заявки рассмотрите потенциальные риски, связанные с займом в форме долевого участия. Если вы не выплатите ссуду, вы можете потерять свой дом из-за банка. Проведите аудит вашего финансового положения и посмотрите свои предыдущие платежи. Насколько хорошо вы справляетесь с выплатами по ипотеке?

Если у вас недостаточно ежемесячных платежей или у вас проблемы с организацией платежей, поговорите с финансовым консультантом, который поможет вам решить, является ли ссуда под залог жилого фонда слишком рискованной для ваших личных финансовых привычек.

4. Сравните кредиторов

Сравните кредиторов ссуды на акции, осмотревшись, чтобы найти наиболее конкурентоспособные ставки и условия для вашего финансового положения. Как только вы найдете кредитора, который соответствует вашим потребностям и предлагает лучшие ставки, проверьте соответствие требованиям, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Затем вы можете начать процесс подачи заявки, который можно сделать онлайн или лично, если финансирование осуществляется через банк или кредитный союз.

Чтобы обеспечить беспрепятственный процесс подачи заявки, убедитесь, что вы знакомы с необходимой документацией и у вас есть все, что вам нужно во время подачи заявки.

Помощь в возврате кредита

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ссуде, как можно скорее свяжитесь со своим кредитором, прежде чем не выплатить ссуду. После дефолта вы рискуете потерять свой дом, и некоторые кредиторы могут предложить формы облегчения, такие как пониженные процентные ставки, скорректированные условия погашения или варианты отсрочки. Хотя это не дано каждому кредитору, стоит проверить, прежде чем ваши ссуды перейдут в статус дефолта.

После того, как ваши ссуды перейдут в статус дефолта, ваш кредитор будет постоянно обращаться к вам через телефонные звонки, письма или электронные письма. Если вы получили уведомление, немедленно свяжитесь с нами. Есть вероятность, что кредитор может пожелать скорректировать ваш ссуду или срок погашения, если вы докажете, что теперь можете производить ежемесячные платежи.

Полезные ресурсы по обеспечению справедливости в отношении жилья

Вот несколько ресурсов, которые помогут вам разобраться в запутанном процессе получения кредита под залог собственного капитала:

Полезные ресурсы HELOC

Вот несколько ресурсов, которые помогут вам разобраться в запутанном процессе получения кредитной линии на приобретение собственного капитала:

Заключительные соображения

Хотя заимствование из собственного капитала вашего дома может быть рискованным шагом, оно может окупиться в долгосрочной перспективе, если вы посвятите себя выплатам. Кредиты на акции – отличный способ занять большие суммы денег под более низкие процентные ставки и могут принести существенные долгосрочные выгоды.

Если вы не уверены, стоит ли одолжить HELOC или ссуду под залог собственного капитала, поговорите с финансовым консультантом, чтобы определить, какой вариант лучше всего подходит для вашего финансового положения, и является ли ссуда под залог акций в целом хорошей идеей. Если ссуда под залог собственного капитала слишком рискованна или не подходит для ваших нужд, вы можете подать заявку на необеспеченные методы заимствования, такие как личные ссуды или кредитные карты, чтобы получить необходимое финансирование.

Следующие шаги

После того, как вы решили, что заем под залог капитала – это путь финансирования, которым вы хотите пойти, проведите финансовый аудит, чтобы определить, какой заем под залог акций лучше всего подходит для вас. Изучите риски и преимущества перед подачей заявки и сравните кредиторов, чтобы найти наиболее конкурентоспособные ставки для вашей ситуации. В правильной ситуации займы под акции могут быть лучшим способом получить необходимые вам средства.

[ad_2]

Source link