Когда имеет смысл получить ссуду под залог собственного капитала?

0
10

[ad_1]



CNN

В то время как пандемия создала уникальные проблемы почти для каждого сектора экономики, рынок жилья в США удивил всех своей устойчивостью, и эта модель сохранится до 2021 года.

Последние данные из Национальная ассоциация риэлторов показывает, что с июня 2020 года по июнь 2021 года средняя цена на дома для одной семьи выросла почти на рекордные 22,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. И процентные ставки по многим финансовым продуктам сохраняются. балансирует на рекордно низком уровне.

Это заставило многих потребителей задуматься, не лучшее ли сейчас время для доступа к капиталу, накопленному в их домах за последние несколько лет. Если у вас дома много наличных, будет разумно узнать больше о продуктах домашнего капитала, о том, как они работают и как вы можете использовать их для достижения конкретных финансовых целей. Давайте более подробно рассмотрим ссуды под залог собственного капитала и выясним, почему сейчас самое подходящее время для их рассмотрения.

Подобно ипотеке, ссуда под залог собственного капитала – это долг, обеспеченный собственным капиталом в вашем доме или квартире. Если вы не знакомы с термином «собственный капитал», это сумма, которую в настоящее время стоит ваш дом, за вычетом любых ваших долгов в виде ипотеки или других ссуд. Обычно ссуда под залог собственного капитала служит дополнительным долгом к уже существующей ипотеке.

Когда вы берете ссуду под залог собственного капитала, вы берете в долг фиксированную сумму наличных и соглашаетесь выплатить ее в течение фиксированного периода времени. Ссуды на приобретение жилья также имеют фиксированные процентные ставки и фиксированные ежемесячные платежи, поэтому их легко составлять в бюджет и планировать.

Некоторые люди предпочитают подавать заявление на получение кредитной линии под залог собственного капитала (также называемой HELOC) вместо ссуды под залог собственного капитала. Основы те же, но с кредитом под залог собственного капитала вы получаете все денежные средства от ссуды в виде единовременной выплаты, а с кредитной линией под залог собственного капитала вы не получаете наличные вперед, но у вас есть кредитная линия. кредит, который можно использовать, когда он вам нужен.

Также могут быть налоговые преимущества ссудой под залог недвижимости или кредитной линией. Хотя в последние годы правила ужесточились, проценты по ссуде или кредитной линии могут быть вычтены, если вы используете средства специально для ремонта или пристройки своего дома. Это может дать ссуды под залог собственного капитала перед многими другими видами долгов.

В любом случае, поскольку ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия обеспечены собственным капиталом в вашем доме, если вы не можете вернуть его по какой-либо причине, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, чтобы получить долг. Поэтому важно иметь план своевременной выплаты кредита под залог собственного капитала и брать на себя столько долга, сколько вы можете себе позволить.

Нажмите здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов жилищного капитала на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Вам понадобится хороший кредитный рейтинг и адекватный доход, чтобы претендовать на ссуду под залог собственного капитала.

iStock

Вам понадобится хороший кредитный рейтинг и адекватный доход, чтобы претендовать на ссуду под залог собственного капитала.

Первым шагом в подаче заявки на получение ссуды под залог собственного капитала является наличие достаточного капитала в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям. Вообще говоря, большинство кредиторов жилищного капитала разрешают вам занимать только до 85 процентов от общей стоимости вашего дома между вашей ипотечной ссудой и ипотечной ссудой.

Например, если ваш дом в настоящее время стоит 400 000 долларов, вы можете задолжать в общей сложности 340 000 долларов по ипотеке и ссуде под залог собственного капитала. Так что, если вы уже должны 300 000 долларов за свой дом, вы можете иметь право обналичить еще 40 000 долларов с помощью жилищного кредита.

В зависимости от вашей ситуации, вероятно, вам потребуется провести оценку вашей собственности, чтобы определить, сколько она стоит на сегодняшнем рынке. Ваш кредитор под залог жилья обычно облегчает вам этот процесс, хотя обычно требуется плата за оценку.

Ваш кредитный рейтинг – еще один фактор, который играет важную роль, если вы хотите претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала. Хотя каждый кредитор имеет свои собственные квалификационные критерии, у вас будет больше шансов получить одобрение, если ваш рейтинг FICO будет как минимум «хорошим», то есть 670 или выше. И у вас больше шансов получить лучшие ставки и условия по ссуде под залог жилого фонда, если ваш рейтинг FICO «очень хороший», который обычно составляет 740 и выше.

Связанный: Как мгновенно улучшить свой кредитный рейтинг бесплатно с помощью Experian Boost.

Чтобы претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала, вам также необходимо доказать свою способность погашать. Обычно это можно сделать, предъявив квитанции о заработной плате или доказательство любого другого постоянного источника дохода, который у вас есть, например, инвестиций или дохода от самозанятости. Если ваш дом принадлежит вам и вашему супругу вместе, вы должны иметь возможность использовать свой общий доход для получения ссуды под залог собственного капитала.

Наконец, кредитор, занимающийся жилищным капиталом, рассмотрит отношение вашего долга к доходу, то есть сколько долга у вас уже есть по отношению к доходу, который вы приносите. Как правило, кредиторы предпочитают потребителей с соотношением долга к доходу 43% или ниже.

Посмотрите, имеете ли вы право на получение ссуды под залог собственного капитала в LendingTree.

Если вы планируете обналичить капитал в своем доме, чтобы попытать счастья в местном казино, вам, вероятно, следует избегать получения ссуды под залог собственного капитала – или какой-либо ссуды в этом отношении. Однако есть много способов использовать ссуды под залог недвижимости для практических целей и даже для того, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Есть несколько сценариев, в которых получение ссуды под залог собственного капитала может иметь смысл.

iStock

Есть несколько сценариев, в которых получение ссуды под залог собственного капитала может иметь смысл.

Вот несколько примеров, когда ссуды под залог недвижимости могут иметь смысл:

  • Консолидация долгов: Если у вас долг по кредитной карте под высокие проценты или персональный кредит с высокой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность использования ссуды под залог собственного капитала для консолидировать эти долги. Кредит под залог собственного капитала обычно имеет гораздо более низкую процентную ставку, чем кредитная карта или личный заем, поэтому вы можете сэкономить деньги на процентах и ​​погасить свои долги по фиксированной процентной ставке в течение заранее установленного периода времени.
  • Основные улучшения дома: Многие потребители используют ссуды под залог недвижимости для оплаты таких важных проектов, как ремонт кухни, пристройка комнаты или новый пол. Низкие фиксированные процентные ставки, которые предлагают ссуды под залог собственного капитала, могут сделать это хорошим вариантом.
  • Чрезвычайные расходы: Если у вас нет денег, чтобы позаботиться о внезапных чрезвычайных расходах, использование ссуды под залог жилья может помочь вам получить нужные вам наличные, не тратя ни руки, ни ноги.
  • Расходы на колледж: Многие люди также используют ссуды под залог недвижимости, чтобы частично покрыть расходы на обучение в колледже и помочь своим иждивенцам избежать дорогостоящих ссуд на обучение и получения долгосрочной задолженности.

Вообще говоря, поскольку процентные ставки по ссудам под залог жилья более конкурентоспособны, чем по кредитным картам и другим финансовым продуктам, имеет смысл использовать ссуду под залог жилья, если вы имеете право на низкую процентную ставку, основанную на вашем кредитном рейтинге.

Связанный: Как вы можете проверить свой кредитный рейтинг?

Просто помните, что если вы консолидируете долг с кредитной карты или личного кредита в ссуду под залог собственного капитала, вы обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный долг. Хотя вы, вероятно, снизите свой интерес к процессу, если вы не вернете деньги, ваш дом окажется под угрозой. Оставление долга в необеспеченном транспортном средстве, таком как кредитная карта, устраняет этот риск, хотя вы все равно можете пострадать от негативных последствий, если не заплатите свой долг, независимо от того, в какой он форме.

Экономьте деньги с предложениями ссуды под залог недвижимости в LendingTree.

Как и другие финансовые продукты, ссуды под залог жилого фонда часто имеют комиссии, которые могут быть неочевидными, если вы их не ищете. Согласно Федеральная торговая комиссия (FTC), вас могут попросить оплатить сбор за подачу заявки или за обработку ссуды, а также сбор за выдачу кредита в размере до 5% от суммы ссуды.

Вам также, вероятно, придется заплатить за оценку, чтобы доказать, что ваш дом имеет достаточную стоимость для поддержки ссуды, и вы также можете столкнуться с платой за подготовку документов, регистрационными сборами или брокерскими сборами. Поэтому важно заранее спросить о комиссиях и найти кредиторов, которые предлагают ссуды под залог недвижимости с очень ограниченными «дополнительными» комиссиями и затратами на закрытие сделки.

Если вы рассматриваете ссуду под залог недвижимости, не забудьте поискать и сравнить кредиторов, их ставки и комиссионные, которые они взимают. Один из способов сделать это – через онлайн-торговую площадку, такую ​​как LendingTree, которая предлагает удобство, заключающееся в том, что вам нужно только один раз отправить свои данные, а затем получать предложения от нескольких кредиторов, которые вы можете сравнить и рассмотреть.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

Вы захотите изучить все возможные варианты, прежде чем выбирать ссуду под залог собственного капитала.

iStock

Вы захотите изучить все возможные варианты, прежде чем выбирать ссуду под залог собственного капитала.

Кредит под залог собственного капитала может быть привлекательным, если вы ищете способы занять деньги, но есть и другие способы получить наличные, если они вам нужны. Поэтому, прежде чем вы нажмете на спусковой крючок по ссуде под залог собственного капитала, вам также следует принять во внимание следующее:

Персональные ссуды

А персональный кредит позволяет занимать фиксированную сумму денег с фиксированным ежемесячным платежом и фиксированным сроком погашения. Однако личные ссуды не обеспечены залогом, поэтому вам не обязательно иметь определенную сумму собственного капитала или какое-либо другое обеспечение, чтобы использовать его.

Если у вас нет дома или у вас недостаточно капитала в вашем доме или квартире, чтобы иметь возможность воспользоваться ссудой под залог собственного капитала, личный заем может быть лучшим вариантом.

Кредитные карты

Если вам нужно получить доступ к кредитной линии для совершения некоторых покупок, и вы не ожидаете, что на погашение долга уйдет больше года, вам следует рассмотреть возможность использования кредитной карты с предварительным предложением процентной ставки. Многие из лучших вариантов позволяют получать вознаграждение за свои траты, наслаждаясь нулевой процент на покупки или нулевые проценты по переводам баланса на 15 месяцев или даже дольше.

Связанный: Как получить лучшую кредитную карту, когда у вас отличный кредитный рейтинг.

Кредитная карта может быть ценным инструментом, если вам нужно занять небольшую сумму денег, и вы можете позволить себе погасить ее относительно быстро. Просто помните, что вы заплатите гораздо более высокую годовую процентную ставку на любой оставшийся баланс, если вы не выплатите их полностью до истечения срока действия вступительного предложения вашей карты, поэтому не делайте этого, если вы не уверены, что сможете погасить долг. во время.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

Как упоминалось ранее, HELOC работает аналогично жилищной ссуде в том смысле, что вы занимаетесь наличными под стоимость дома. Но HELOC действует как кредитная линия, доступная по мере необходимости, и вы возвращаете только те деньги, которые вы берете.

HELOC может быть лучшим вариантом, если вы предпочитаете брать взаймы со временем, а не единовременно. HELOC также имеют переменные процентные ставки, как кредитные карты, хотя они обеспечены залогом в вашем доме. Как и кредиты под залог недвижимости, HELOC также ограничивают ваши возможности заимствования до 85% от стоимости вашего дома.

Рефинансирование ипотеки

Наконец, не забывайте, что можно получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, рефинансирование ипотеки. Хотя, как правило, это более сложный процесс, чем получение жилищного кредита, долгосрочная экономия на процентах может окупиться, если вы имеете право на более низкую процентную ставку или лучшие условия кредита.

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы, по сути, заменяете текущую ипотеку на совершенно новую, в идеале по более низкой процентной ставке, чем та, которая у вас есть. Однако, если вы уже выплатили значительную часть своей ипотеки, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в целом, даже с более низкой ставкой. Сборы также требуются каждый раз, когда вы рефинансируете ипотеку, поэтому не забудьте сесть и подсчитать общую экономию, если вы пойдете по этому пути.

Ситуация у всех разная, и ссуда под залог жилья не для всех будет правильным выбором. Но если у вас есть неиспользованный капитал в вашем доме или квартире, и вы хотите использовать его, не переживая хлопот по рефинансированию ипотечного кредита, стоит обратить внимание на ссуду под залог собственного капитала. В частности, если вы намереваетесь использовать вырученные средства для улучшения своего дома, потенциальная возможность вычета процентов по ссудам под залог собственного капитала из налоговых вычетов дает возможность серьезно рассмотреть такой вариант.

Узнайте больше о рефинансировании на LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Получайте все последние предложения о личных финансах, новости и советы на CNN Underscored Money.

[ad_2]

Source link