Как получить предварительное одобрение на ипотеку (и почему это необходимо прямо сейчас)

0
24

[ad_1]

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «заслуживающим доверия», – предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.

Предварительное одобрение ипотеки может дать вам хорошее представление о том, сколько дома вы можете себе позволить, а также сделает ваше предложение более привлекательным для продавцов. (iStock)

Покупка дома – это сложный процесс, от выбора района до расчета бюджета и, конечно же, собственно просмотра недвижимости. Знание, как получить предварительное одобрение на ипотеку, может упростить весь процесс.

Подумайте об этом так: вы бы не пошли за продуктами, не зная, сколько денег у вас в кошельке. Получение предварительного одобрения на ипотеку означает знание того, сколько денег у вас, вероятно, есть в вашем «кошельке» для покупки жилья, что экономит ваше время и душевные боли во время покупок вокруг.

Предварительное одобрение ипотеки также может сделать вас более желанным покупателем, что важно на конкурентном рынке недвижимости. Если вам когда-либо помогал кассир, пока вы искали свою дебетовую карту, вы поймете, почему продавцы предпочитают покупателей, которые уже получили предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды.

Вот что нужно знать о предварительном одобрении ипотеки перед покупкой следующего дома.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки – это просто предложение от ипотечного кредитора, в котором говорится, что они готовы предоставить вам в ссуду определенную сумму денег для покупки нового дома при условии, что вы выполните все их условия для получения кредита. Это предложение предназначено для точного указания того, сколько вы можете позволить себе заимствовать, поскольку кредитор сначала рассмотрит важную квалифицирующую информацию, такую ​​как ваши текущие активы, доход и кредитные отчеты / баллы.

Но имейте в виду: хотя предварительное одобрение ипотеки является более точным, чем предварительный квалификационный отбор, это не гарантия того, что вы получите ссуду от этого кредитора, когда все будет сказано и сделано.

В зависимости от того, какой дом вы выберете, и от того, отвечаете ли вы этим вышеупомянутым условиям заимствования, кредитор может принять решение не предоставлять вам ипотечный кредит, когда вы действительно подаете на него заявку. Однако предварительное одобрение ипотеки, как правило, является хорошим показателем того, что вы можете получить одобрение на определенную сумму ссуды.

С участием Заслуживающий доверия, вы можете сравнить цены, узнать, сколько дома вы можете себе позволить, и составить упрощенное письмо с предварительным одобрением за считанные минуты.

Предварительное одобрение или предварительный квалификационный отбор

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку – это очень быстрый и ограниченный процесс. Как правило, кредитор задает несколько вопросов о вашем личные финансы – например, ваш семейный доход, ежемесячные расходы, текущий долг и т. Д. – чтобы дать вам приблизительное представление о типе и сумме ипотечного кредита, которые идеально подходят для вас.

Предварительная квалификация обычно не включает в себя настоящую проверку кредитоспособности, также известную как сложный запрос, и часто его можно заполнить онлайн всего за несколько минут. В некоторых случаях вы даже можете пройти предварительную квалификацию для получения ипотечной ссуды от кредитора, с которым вы даже никогда не разговаривали.

С другой стороны, предварительное одобрение поднимает этот процесс на ступеньку выше и действительно лучше, чем наличие официального договора ипотечного кредита.

Чтобы предложить вам предварительное одобрение, кредитор обычно начинает фактический процесс андеррайтинга. Это включает в себя заполнение заявки на ипотеку и разговор с кредитным специалистом. Для вас и вашего созаемщика (если он у вас есть) будет проведена проверка кредитоспособности, и обычно вам потребуется предоставить определенную документацию, такую ​​как квитанции о выплатах, налоговые декларации и банковские выписки.

Предварительное одобрение против одобрения

Хотя предварительное одобрение ипотеки – отличная вещь, которую нужно иметь в руках при покупке дома, это не последний шаг. Чтобы совершить покупку, вам все равно понадобится разрешение на ипотечный кредит.

Получить одобрение на ипотеку немного сложнее.

Если вы были предварительно одобрены для получения жилищного кредита, у вашего консультанта по ипотеке уже будет большая часть документации, необходимой для остальной части ипотечный андеррайтинг процесс, такой как финансовая отчетность и ваше заполненное заявление.

Почему важно предварительное одобрение ипотеки

Как видно из всего, что мы упомянули выше, предварительное одобрение ипотеки – довольно ценная часть процесса покупки жилья.

Во-первых, это дает вам лучшее представление о вашей способности заимствования и сколько дома вы можете себе позволить покупать. Это может помочь вам не влюбиться в дом, в котором вас не одобрят, или купить дом, который реально не поддерживается вашим бюджетом.

Кроме того, вашему агенту по недвижимости может даже потребоваться письмо с предварительным одобрением. Поскольку это дает вам преимущество перед покупателями, прошедшими предварительную квалификацию, наличие этого письма может иметь решающее значение для рынка продавца. Предварительное одобрение может помочь убедить продавцов в том, что, если они примут ваше предложение, у вас будет больше шансов получить финансирование.

КАК КУПИТЬ ДОМ В 2021 ГОДУ: 8 СОВЕТОВ ДЛЯ ВЫИГРЫША В СЕЗОНЕ COVID HOMEBUYING

Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Хотя предварительное одобрение ипотеки является более глубоким, чем предварительный квалификационный отбор, большинство кредиторов стараются максимально упростить этот процесс.

Обычно вам нужно сначала заполнить заявку на ипотеку, после чего вас назначат андеррайтером ипотечного кредита. Они сообщат вам, какие документы необходимы, изучат предоставленную вами документацию, проведут проверку кредитоспособности и проведут вас через весь процесс.

В идеале вам стоит немного по магазинам, даже во время процесса предварительного одобрения кредитора. Таким образом, вы можете сравнить кредиторов, выбрать ставку, которая подходит вам, и вы можете обнаружить, что один кредитор может предварительно одобрить вас быстрее, чем другие.

Каковы требования кредитора для предварительного одобрения?

Вам необходимо предоставить ряд документов своему кредитору, чтобы получить письмо о предварительном одобрении ипотеки. Обычно к ним относятся:

  • Подтверждение дохода: Вас могут попросить предоставить квитанции о заработной плате за несколько месяцев и / или предыдущие налоговые декларации для подтверждения вашего декларированного семейного дохода.
  • Подтверждение активов: Если у вас есть сберегательные счета, пенсионные счета, существующий собственный капитал или другие активы, их можно принять во внимание при андеррайтинге ипотечных кредитов. Возможно, вам потребуется предоставить отчеты, подтверждающие эти активы.
  • Подтверждение занятости: Кредиторы захотят узнать, что вы в настоящее время работаете и получаете надежный доход, прежде чем они предварительно одобрят вам крупную ипотечную ссуду. Это означает, что вам, вероятно, потребуется предоставить последние квитанции о заработной плате или, если вы работаете не по найму, последние контракты и счета от клиентов.
  • Другие личные документы: Вероятно, вам потребуется предоставить основные личные документы, такие как водительские права, чтобы показать кредитору, что вы такой, какой вы себя называете.

Кроме того, ожидайте, что потенциальный кредитор будет использовать ваш кредит и кредит любых созаемщиков.

Какие факторы влияют на предварительное одобрение?

Несколько важных факторов определяют, будете ли вы предварительно одобрены для получения ипотеки и по какой процентной ставке.

  • Кредит: Ваш кредитный рейтинг и кредитная история часто являются наиболее важными факторами, когда дело доходит до утверждения ипотеки и обеспечения конкурентоспособной ставки. Если у тебя есть низкий кредитный рейтинг, ограниченная кредитная история или недавние отрицательные отчеты, вам может быть отказано или предложена гораздо более высокая годовая процентная ставка по жилищному кредиту.
  • Отношение долга к доходу: Если ваша долговая нагрузка слишком велика по сравнению с вашим доходом, ипотечные кредиторы могут отказать вам в ссуде. Каждый кредитор имеет свой собственный порог отношения долга к доходу (DTI), но, как правило, лучше не превышать 40%. (Фактически, 43% обычно считается самым большим DTI, который вы можете иметь для квалифицированного одобрения ипотеки.)
  • История доходов и занятости: Кредиторы хотят знать, что вы своевременно погасите ссуду в течение всего срока ссуды. Если вы не можете продемонстрировать, что у вас солидный доход и стаж работы, у вас меньше шансов получить одобрение.
  • Отношение кредита к стоимости: У каждого кредитора есть предел отношения ссуды к стоимости (LTV), что означает, что они ссужают только определенный процент от покупной цены дома по сравнению с его фактической стоимостью. Если вы покупаете дом выше оценочной стоимости, вам часто придется покрывать несоответствие большим первоначальным взносом. Даже если ваш дом оценивается на сумму, превышающую вашу покупную цену, некоторые кредиторы могут не захотеть предоставить ссуду более 80% или 90% стоимости.

Вы можете сравнить кредиторов и найти подходящую для вас ставку и условия ипотеки. Заслуживающий доверия.

Когда следует получить предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение ипотеки может быть полезным инструментом на раннем этапе процесса покупки жилья, но есть много причин не делать это слишком рано.

Срок предварительного одобрения ипотеки истекает, поэтому убедитесь, что вы знаете, как долго длится ваше предварительное одобрение. Обычно срок действия предварительного одобрения составляет от 60 до 90 дней, хотя некоторые кредиторы могут продлить его до 120 дней. Если вы не сделаете предложение о покупке дома до истечения срока его действия, вам придется пройти весь процесс еще раз.

Однако вы также не хотите ждать слишком долго.

Предварительное одобрение ипотеки может занять дни или даже несколько недель, в некоторых случаях. Убедитесь, что у вас есть достаточно времени, чтобы завершить процесс, прежде чем вы начнете делать покупки для дома.

Кроме того, если вы знаете, что ваш кредит нуждается в доработке или думаете, что вы не можете претендовать на него по другим причинам, раннее прохождение процесса предварительного одобрения может определить, над какими областями вам нужно работать, чтобы претендовать на более выгодную ипотечную сделку. Это также полезно для сужения диапазона цен на жилье.

Сколько времени занимает предварительное одобрение ипотеки?

Поскольку предварительное одобрение ипотеки требует определенного уровня андеррайтинга, это занимает больше времени, чем предварительная квалификация.

В зависимости от того, сколько времени у вас уйдет на отправку необходимой документации и доработку заявки, вы можете ожидать, что процесс предварительного утверждения займет от 7 до 10 дней. В некоторых случаях это может быть даже дольше.

Что произойдет, если вам будет отказано в предварительном одобрении?

Если вам отказано в предварительном одобрении ипотеки, кредитор обычно сообщит вам, почему они отклонили ваше заявление. Это может помочь вам разработать стратегию повышения ваших шансов на получение одобрения в будущем.

Если ваш отказ был вызван проблемами с кредитом, вы можете уменьшить остаток на счете или создать более длинную историю платежей. Если вам отказали из-за трудового стажа или дохода, может быть полезно подождать, пока у вас не будет более длительного периода стабильной работы, – также может быть полезно найти другие источники дополнительного дохода, такие как вторая работа.

Другие причины отклонения могут включать соотношение вашего долга к доходу (потратьте несколько месяцев на агрессивную выплату остатков) или отсутствие соответствия критериям только по своему доходу (попробуйте еще раз с созаемщиком).

УЗНАЙТЕ О ВАШЕМ СООТНОШЕНИИ DTI, ЧТО ЭТО И КАК ЕГО УЛУЧШИТЬ

Что будет дальше после того, как вы получите предварительное одобрение?

Итак, вы были предварительно одобрены для получения новой ипотечной ссуды. Поздравляю!

Что теперь?

Во-первых, передайте копию письма о предварительном одобрении вашему агенту по недвижимости. Таким образом, они смогут поделиться ею с агентами продавцов, когда вы будете готовы сделать предложение.

Затем соберите документы, которые вам понадобятся, когда вы действительно подаете заявку на ипотечный кредит, включая ваши W-2, выписки из банковского счета, федеральные налоговые декларации, недавние квитанции о заработной плате и информацию о ваших долгах и обязательствах.

Наконец, то, что вас предварительно одобрили, не означает, что вы заблокированы. Тем временем не делайте никаких серьезных финансовых изменений, таких как увольнение с работы или размещение крупной покупки в кредит. Если вы можете избежать открытия новых счетов или закрытия существующих кредитных линий, это тоже разумно.

Письмо о предварительном одобрении ипотеки может стать отличным инструментом при покупке нового дома. Этот процесс может потребовать некоторой работы с вашей стороны, но письмо с предварительным одобрением может сделать вас привлекательным покупателем и упростить официальный процесс подачи заявки на ипотеку.

Когда вы будете готовы подать заявку на ипотеку, вы можете использовать Заслуживающий доверия сравнить ставки от нескольких кредиторов и подать онлайн-заявку на одобрение.

[ad_2]

Source link