Какой кредитный рейтинг вам нужен для ипотеки?

0
52

[ad_1]

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «заслуживающим доверия», – предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.

Не существует универсального минимального кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, но более высокий кредитный рейтинг предоставит вам больше возможностей. (iStock)

Если вы пытаетесь получить ипотеку, ваш кредитный рейтинг имеет значение. Ипотечные кредиторы используют кредитные рейтинги, а также другую информацию, чтобы оценить вашу вероятность своевременного погашения ссуды.

Поскольку кредитные рейтинги очень важны, кредиторы устанавливают минимальные баллы, которые вы должны иметь, чтобы иметь право на получение ипотечной ссуды. Минимальный кредитный рейтинг зависит от кредитора и типа ипотеки, но, как правило, более высокий балл означает более выгодные условия для вас.

Давайте посмотрим, какие типы ссуд лучше всего подходят для разных кредитных рейтингов.

Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома

Ипотечное кредитование сопряжено с риском, и кредиторы хотят иметь способ количественно оценить этот риск. Они используют ваш трехзначный кредитный рейтинг, чтобы оценить риск одалживания вам денег, так как вы кредитный рейтинг помогает предсказать вероятность возврата кредита в срок. Кредиторы также рассматривают другие данные, такие как ваш доход, занятость, долги и активы, чтобы решить, предлагать ли вам ссуду.

Разные кредиторы и типы ссуд имеют разные требования к заемщикам, сроки ссуды и минимальный кредитный рейтинг. Вот требования к некоторым из наиболее распространенные виды ипотеки.

Обычный заем

Минимальный кредитный рейтинг: 620

Обычная ссуда – это ипотека, не обеспеченная федеральным агентством. Большинство ипотечных кредиторов предлагают обычные ссуды, и многие кредиторы продают эти ссуды Fannie Mae или Freddie Mac – двум предприятиям, спонсируемым государством. Обычные ссуды могут иметь фиксированную или регулируемую процентную ставку и срок от 10 до 30 лет.

Вы можете получить обычную ссуду с первоначальным взносом всего в 3% от покупной цены дома, поэтому этот тип ссуды имеет смысл, если у вас недостаточно средств для традиционного первоначального взноса. Однако если ваш первоначальный взнос менее 20%, вы должны оплатить частное ипотечное страхование (PMI), которое представляет собой страховой полис, предназначенный для защиты кредитора, если вы перестанете производить платежи. Вы можете попросить своего обслуживающего персонала отменить PMI, как только основной баланс вашего ипотечного кредита упадет ниже 80% от первоначальной стоимости вашего дома.

С Credible вы легко сможете сравнить ставки по ипотеке от разных кредиторов, чтобы найти то, что вам нужно.

Кредит FHA

Минимальный кредитный рейтинг (снижение на 10%): 500

Минимальный кредитный рейтинг (снижение на 3,5%): 580

Ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией (FHA), входящей в состав Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD). FHA стимулирует кредиторов предоставлять ипотечные ссуды заемщикам, которые в противном случае не соответствовали бы требованиям, гарантируя, что федеральное правительство выплатит ипотечный кредит, если заемщик перестанет производить платежи. Это делает Кредит FHA хороший вариант, если у вас более низкий кредитный рейтинг.

Кредиты FHA поступают 15- или 30-летние сроки с фиксированными процентными ставками. В отличие от обычных ипотечных кредитов, которые требуют PMI только для заемщиков с менее чем 20% спада, все заемщики FHA должны уплачивать авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) и ежегодный MIP, пока кредит остается непогашенным.

VA кредит

Минимальный кредитный рейтинг: N / A

Ссуды VA – это ипотечные кредиты, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов США (VA). VA гарантирует ссуды, предоставленные одобренными VA кредиторами, квалифицированным ветеранам или военнослужащим вооруженных сил США или их супругам. Этот вид ссуды – отличный вариант для ветеранов и их супругов, особенно если у них нет лучшего кредита и им не хватает первоначального взноса.

Займы VA представляют собой ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 10, 15, 20 или 30 лет.

Наиболее VA кредиты не требуют предоплаты или ежемесячных взносов по ипотечному страхованию. Однако они требуют единовременной комиссии за финансирование VA, которая составляет от 1,4% до 3,6% от суммы кредита.

Заем USDA

Минимальный кредитный рейтинг: N / A

Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды заемщикам, заинтересованным в покупке домов в определенных сельских районах. Ссуды USDA не требуют минимального первоначального взноса, но вы должны соответствовать ограничениям дохода USDA, которые варьируются в зависимости от местоположения.

Все ипотечные кредиты USDA имеют фиксированные процентные ставки и 30-летние сроки погашения.

Кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, должны уплатить в адрес Министерства сельского хозяйства США авансовый гарантийный сбор в размере до 3,5% от покупной цены. Эта плата может быть передана заемщикам и профинансирована в жилищный заем. Если дом, который вы хотите купить, находится в пределах подходящая сельская местность (определено Министерством сельского хозяйства США), и вы соответствуете другим требованиям, это может быть для вас отличным вариантом ссуды.

Большой заем

Минимальный кредитный рейтинг: 660

Крупные ссуды – это обычные ипотечные ссуды, которые не соответствуют лимитам ссуд, установленным Fannie Mae или Freddie Mac. Часто они являются одним из немногих вариантов финансирования для покупателей элитной недвижимости, которая значительно дороже, чем другие дома в этом районе.

Джамбо ссуды могут иметь срок погашения 15, 20 или 30 лет, а ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку.

Требования и условия крупных займов различаются в зависимости от кредитора, но из-за своего размера многие кредиторы требуют авансовых платежей в размере не менее 20%, более высоких затрат на закрытие и более строгие требования к андеррайтингу.

Можно ли получить жилищный заем при плохой кредитной истории?

Отсутствие кредитного рейтинга абсолютно не помешает вам получить ипотечный кредит, но плохой кредит – обычно определяемый как рейтинг FICO ниже 670 – действительно затрудняет поиск кредитора, готового гарантировать вашу ссуду.

Кредиторы используйте свой кредитный рейтинг чтобы решить, сколько процентов взимать, поэтому при более низком кредитном рейтинге кредиторы могут взимать с вас более высокую процентную ставку, что будет стоить вам больше в течение срока кредита.

Тем не менее, многие организации и ипотечные программы предназначены для того, чтобы помочь людям с финансовыми проблемами в прошлом купить дом. Возможно, вам придется внести более крупный первоначальный взнос или перепрыгнуть через несколько этапов, чтобы продемонстрировать, что вы способны погасить ссуду. При поиске ипотечной ссуды с плохой кредитной историей очень важно ориентироваться и сравнивать ставки.

Достоверный позволяет вам сравнить ставки по жилищным кредитам сразу от разных кредиторов.

Что еще рассматривают ипотечные кредиторы?

Ваш кредитный рейтинг – не единственный фактор, который кредиторы учитывают при рассмотрении вашей заявки на получение кредита. Вот некоторые из других факторов, которые используют кредиторы при принятии решения о предоставлении вам ипотеки.

  • Отношение долга к доходу – Ваш отношение долга к доходу (DTI) – это сумма ежемесячных выплат по долгу (включая выплаты по ипотеке) по отношению к вашему ежемесячному валовому доходу. Например, если сумма ваших выплат по ипотеке, автокредиту и платежам по кредитной карте составляет 1800 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 6000 долларов, отношение долга к доходу составит 1800 долларов / 6000 долларов, или 30%. Большинство обычных ипотечных кредитов требуют, чтобы коэффициент DTI не превышал 36%. Однако вы можете быть одобрены с DTI до 45%, если вы соответствуете другим требованиям.
  • Трудовая книжка – Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы будут запрашивать подтверждение трудоустройства – как правило, двухлетние формы W-2 и налоговые декларации, а также две ваши последние платежные квитанции. Кредиторы предпочитают работать с людьми, имеющими стабильную работу и стабильный доход.
  • Авансовый платеж – Вложение денег для покупки дома дает вам немедленную долю в доме и помогает гарантировать, что кредитор возместит свои убытки, если вы перестанете производить платежи, и им придется лишить права выкупа дома. Большинство ссуд – кроме ссуд VA и USDA – требуют первоначального взноса в размере не менее 3%, хотя более высокий первоначальный взнос может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку или компенсировать другие неидеальные аспекты вашей заявки на ипотеку.
  • Стоимость и состояние дома – Кредиторы хотят убедиться, что дом, обеспечивающий ссуду, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите. Как правило, им требуется оценка для определения стоимости дома, а также может потребоваться осмотр дома, чтобы убедиться, что с недвижимостью нет каких-либо неизвестных проблем.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг?

Большинство разговоров о кредитных рейтингах звучит так, как будто у вас только один счет. На самом деле у вас есть несколько кредитных баллов, и они могут использоваться разными кредиторами и для разных целей.

Три национальных кредитных бюро – Experian, Equifax и TransUnion – собирают информацию от банков, кредитных союзов, кредиторов и государственных архивов, чтобы составить ваш кредитный рейтинг. Наиболее распространенной и известной моделью оценки является оценка FICO Score, которая основана на следующих пяти факторах:

  • История платежей (35%) – История просроченных платежей снизит ваш счет, равно как и отрицательная информация о банкротствах, отчуждении права выкупа, возвращении прав собственности или учетных записях, отнесенных к взысканиям.
  • Сколько вы должны (30%) – Коэффициент использования вашего кредита – это сумма используемого возобновляемого кредита по сравнению с вашим общим доступным кредитом. Например, если у вас есть одна кредитная карта с балансом 2000 долларов и кредитным лимитом 4000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50%. В моделях кредитного скоринга использование большего процента доступного кредита рассматривается как рискованное поведение, поэтому высокий баланс и исчерпанные кредитные карты негативно повлияют на ваш счет.
  • Длина кредитной истории (15%) – Этот фактор учитывает возраст вашей самой старой учетной записи, самой новой учетной записи и средний возраст всех ваших кредитных счетов. В целом, чем дольше вы ответственно используете кредит, тем выше будет ваш балл.
  • Типы счетов (10%) – Модели кредитного скоринга отдают предпочтение людям, которые используют различные кредитные карты, ссуды в рассрочку, ипотечные ссуды и другие виды кредитов.
  • Недавняя кредитная история (10%) – Кредиторы рассматривают подачу заявки и открытие нескольких новых кредитных счетов в течение короткого периода как признак финансовых проблем, и это отрицательно скажется на вашем счете.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Конкретные шаги, которые необходимо предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг зависеть от вашего уникального кредитного профиля и финансового положения. Однако эти общие шаги применимы ко всем.

  1. Оплачивайте счета вовремя. Убедитесь, что вы оплачиваете кредитные карты, ссуды, арендную плату, коммунальные услуги и ваш мобильный договор вовремя каждый месяц. Даже счета, о которых обычно не сообщают в кредитные бюро, могут негативно повлиять на ваш рейтинг, если их направят в коллекторское агентство.
  2. Подайте заявку на новый кредит, только если он вам нужен. Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, кредитор проверит ваш кредит, в результате чего в вашем кредитном отчете будет проведен «жесткий запрос». Жесткие запросы могут привести к снижению вашего кредитного рейтинга на несколько пунктов, хотя эффект обычно кратковременный. Получение нового кредита также снижает средний возраст ваших кредитных счетов, поэтому подавайте заявку на открытие новых счетов только при необходимости.
  3. Не закрывайте старые счета. Закрытие неиспользуемых счетов кредитных карт снижает общий доступный кредит, увеличивает общий коэффициент использования кредита и снижает средний возраст ваших кредитных счетов. Так что лучше оставить эти учетные записи открытыми, даже если вы ими не пользуетесь. Тем не менее, если сохранение ненужного открытого счета будет вызывать у вас перерасход, возможно, лучше закрыть его и взять временный удар в свой кредит.
  4. Следите за своим кредитом. Возьмите за привычку регулярно проверять свой кредитный отчет. Ищите неточную информацию или признаки мошенничества и сразу же оспаривайте любые ошибки в соответствующем кредитном бюро, чтобы убедиться, что мошенничество и ошибки не снизят ваш счет.

Готовы присмотреться к ипотеке? Проверить Доверие к сравнить ставки от разных кредиторов.

[ad_2]

Source link